Основным фактором ускоренного развития Западных экономик в 1990-е годы был Интернет. Он дал предприятиям информационные возможности строить эффективные коммерческие связи. Количество паразитирующих посредников в этих связях уменьшилось в несколько раз. Предприятия стали получать оперативную информацию о состоянии рынка. Непроизводительные расходы значительно сократились. Скорость роста капиталов возросла.

Однако, при всей развитости Интернета на Западе, как известно, его возможности в розничной торговле и электронном банкинге оказались в значительной степени нереализованы. Суммарный объем упущенной из-за этого выгоды достигает триллиона долларов в год. Это существенно усугубляет тяжесть текущего глобального кризиса.

Основные факторы, препятствующие использованию Интернета в торговле, имеют не техническую, но социальную природу.

Существующие Интернет торговые системы повторяют свойства традиционных торговых систем. Тогда как они принципиально отличаются и имеют качественно иные принципы расчетов и логистики товаров.
Огромное множество мелких виртуальных магазинов существует в Интернете. Найти нужные товары в этом множестве весьма проблематично.
Значительная часть товаров в Интернет магазинах являются фальсификатами.
Любые сделки, в том числе, розничные требуют идентификации их участников для разрешения возможных споров. Однако Западная общественность параноидально боится идентификации пользователей Интернета.
Механизмы разрешения споров по розничным сделкам, совершенным по Интернету, практически не существуют.

Банковские системы Интернет платежей основаны на традиционных принципах использования чеков.
Например, вот как происходит оплата по Интернету счета за электричество или за телефон в типичном американском банке на сегодняшний момент. Клиент банка заходит на его веб сайт, указывает название компании-получателя и ее почтовый адрес. Он НЕ указывает реквизиты ее банковского счета. Затем банк печатает БУМАЖНЫЙ ЧЕК, ЗАКЛЕИВАЕТ ЕГО В КОНВЕРТ И ШЛЕТ ЕГО ОБЫЧНОЙ ПОЧТОЙ по адресу получателя. (При этом некоторая часть этих писем, как и всяких других, теряется)
Компания-получатель собирает полученные чеки и передает в свой банк. Этот банк переводит данные чеков в компьютер и уже по Интернету пересылает в банки плательщиков требования перевести платежи со счетов плательщиков в банк компании-получателя.
В некоторых случаях банки получателей до сих пор пересылают и платежные требования также в бумажной форме обычной почтой. (Поневоле вспоминается М. Задорнов и его "американцы - козлы")

Почему прогрессивная, электронная Америка сохраняет такую архаичную систему ?
Запад несколько столетий использовал чеки как основной способ расчетов. Западный бизнес исповедует здравый консервативный принцип : "Works, don't touch ! -- Пока работает, не трогай !"
К тому же обработкой чеков занимаются миллионы людей. Отказ от этой технологии лишит их работы и создаст политические проблемы.

Сегодня уже существует множество так называемых "платежных систем", которые выполняют денежные расчеты посредством Интернета. Но большинство банков пока отказываются переходить на такие технологии. Они соединяются с Интернет платежными системами через карточные системы Visa, Master card и другие.

Платежи по банковским карточкам осуществляются по электронным сетям. Например, делается покупка в Интернет магазине. Магазин передает счет за покупку в платежную систему. Веб сайт системы спрашивает у покупателя его имя, адрес и номер его банковской карточки. Эти данные платежная система передает в процессинговый центр карточной системы. Если эти данные совпадают с ее записями, она посылает в банк покупателя требование передать деньги на карточный счет платежной системы, которая переводит деньги на счет магазина.

Подлинность бумажных чеков банки могут проверять по их бланкам и подписям на них. Проверить же истинность Интернет покупок невозможно.
Узнать имя, адрес и номер банковской карточки почти любого человека при большом желании достаточно просто. Чуть ли не каждую неделю пресса сообщает об очередном хакерском взломе какой-то базы данных с реквизитами сотен тысяч или миллионов людей. Еще больше взломов остаются необнаруженными. Хакеры продают эти сведения.
Воруют и продают такие сведения также и работники, обслуживающие базы данных.

В результате происходит такая типичная история. В банк "Счастье Техаса" приходит электронный чек на $50,000 из магазина "Веселый Роджер" за якобы купленный клиентом банка мистером Джонсом автомобиль.
Банк переводит $50,000 на счет "Веселого Роджера" и в конце месяца посылает мистеру Джонсу отчет обо всех его покупках за месяц и, в том числе, машины за $50,000.
Когда полиция находит хозяина "Веселого Роджера", выясняется, что это какой-то маразматик, что на счет этого магазина за один день пришло 100 переводов по $50,000, все они переведены на остров Мумба-Юмба и там обналичены.

Подобные крупные, наглые аферы происходят нечасто. Как правило, воры действуют по-тихому. Месячный отчет банка о платежах в типичной западной семье, которая оплачивает подавляющее большинство покупок банковскими карточками, содержит сотни или даже тысячи позиций. Практически никто и никогда не проверяет их все. Люди проверяют крупные платежи более $50-100. Поэтому воры снимают всего по $5-10 за якобы купленные пиво, гамбургеры, всякие мелочи, но зато с множества счетов. Эти кражи остаются необнаруженными.

Во многих случаях фирмы фальсифицируют покупку каких-то услуг. Пару лет назад у меня какая-то мелкая телефонная компания сняла со счета $100. Когда по моему заявлению банк потребовал у нее объяснений, она ответила, что якобы я в телефонном разговоре с этой компанией заказал какую-то услугу.
Банк не сообщил в полицию и вернул мне $100 за свой счет.
Банки так делают в большинстве случаев. Обнародование возможности легко обокрасть банковский счет наносит ущерб репутации банка гораздо больший, чем размер компенсации.

Общемировой объем официально признанных краж через карточные и платежные системы составляет миллиарды долларов в год. По оценкам экспертов реальная сумма на порядок больше.

Таким образом, в существующих системах банковские счета принципиально не защищены от ложных платежей. Банки автоматически снимают с них деньги по любому платежному требованию.
Поэтому большинство жителей Запада отказываются покупать по Интернету, чтобы не раскрывать реквизиты своих счетов.
Возможное раскрытие реквизитов банковских персональных счетов вошло в число первостепенных общественно-политических проблем Западных обществ.

Существуют методы асимметричного шифрования, посредством которых компьютеры могут вычислять так называемые электронные цифровые подписи (ЭЦП). Такие подписи вычисляются на основе персональных шифровальных ключей и со 100% достоверностью подтверждают истинность переданных сообщений и идентифицируют их авторов.
Поэтому платежное поручение, сопровожденное его ЭЦП, невозможно фальсифицировать. Это гарантирует недоступность банковских счетов для воров.
На этих технологиях основаны все современные системы межбанковских расчетов.
Эти же технологии можно использовать для банковского обслуживания частных клиентов и для розничной Интернет торговли.
Они дают возможность перейти от систем торговых расчетов, основанных на чеках (платежных требованиях), к системе платежных поручений.
Однако это требует изменения устройства большой части западной банковской системы. И, что еще более проблематично, это требует создания систем поддержки персональных шифровальных ключей и оснащения ими миллиардов людей.
Все это усугубляется параноидальным страхом Западной общественности идентифицировать пользователей Интернета.

В силу исторической нищеты население Украины и всего СНГ не имеет привычки к чекам. "Нет худа без добра". Это оказалось нашим преимуществом. К тому же и наши банки традиционно предпочитают расчеты посредством платежных поручений.

По распоряжению Кабинета Министров Украины №653-р от 15.08.2007г. о реализации Закона "Про Основні засади розвитку інформаційного суспільства в Україні", информационно-аналитический центр Одесской областной государственной администрации осуществляет пилотный проект "Электронный регион".
Цель проекта - создание унифицированной системы документооборота между всеми органами власти Одесской области, между органами власти и коммерческими предприятиями, а также между органами власти и частными лицами.
Одной из основных частей проекта является система поддержки электронных цифровых подписей. В случае успеха данного проекта его технологии будут распространены по всей Украине.

Создание системы поддержки ЭЦП в проекте "Электронный регион" даст возможность снабдить всех клиентов одесских банков их персональными шифровальными ключами и создать качественно новые, абсолютно надежные системы банковских операций и торговых расчетов по Интернету.

Что это даст Одессе в условиях начавшегося экономического кризиса?
При всем обилии новых огромных и разных магазинов, которые построены в последние годы, их экономическая эффективность относительно низкая. Расходы на помещения большие. Затраты на множество выставленных образцов товаров тоже большие.
Существенных затрат требует работа с наличными деньгами: кассы с кассирами, защита от грабителей, инкассация.
Поэтому велики торговые наценки и цены. Поэтому покупок относительно немного. Капиталы оборачиваются медленно.
Банки затрачивают много денег на создание филиальных сетей. На обслуживании клиентов традиционными способами работает множество клерков, кассиров. Работа с денежной массой также требует больших расходов.
Все эти затраты можно уменьшить в несколько раз посредством Интернет торговли и банкинга.
Это поможет многим торговым компаниям и банкам пережить кризис и победить конкурентов.

Основная проблема создания системы Интернет торговли и банкинга состоит в том, что в ней будет участвовать большое количество разных, во многих случаях конкурирующих предприятий. В регионе могут, в принципе, сосуществовать несколько разных систем. Но каждый банк и каждый магазин не могут иметь собственную, оригинальную систему. Поэтому участникам системы придется договариваться и создавать общую систему. Несмотря на конкуренцию и часто враждебные отношения между ними.

В Интернет торговой системе будут участвовать предприятия трех категорий - банки, торговые компании и телекоммуникационные фирмы. Их функции в системе и интересы различаются. Поэтому их представители должны участвовать в создании этой системы. Основные участники регионального рынка этих категорий должны будут образовать консорциум, который создаст новую систему.

Первым мероприятием по образованию консорциума должна стать встреча экспертов, представляющих крупные банки, торговые сети, системы телекоммуникаций и обладминистрацию. Они сформулируют концепцию консорциума. Созданный консорциум наймет компьютерные фирмы, которые создадут Интернет торговую систему -- стандарты, нормативные акты, программное обеспечение.

Эта система активизирует развитие Интернета и компьютеризацию населения в Одессе и области. Повышение эффективности торговли и банковского обслуживания ускорит всю экономику региона.
При наличии нескольких портов в городе и области Одесса сможет стать центром Интернет торговли всей Украины.
Западные экономики весьма заинтересованы в создании подобных систем. Поэтому проект одесской Интернет системы на основе ЭЦП привлечет внимание зарубежных компаний и существенно улучшит международную деловую репутацию Одессы.